“保險+養老服務”模式的成功落地，需打通政策、資本、技術、服務四重鏈路。未來，隨著個人養老金制度推廣及康養產業數字化轉型，保險行業有望構建覆蓋“預防、補償、服務”的全周期養老生態，實現社會價值與商業價值的雙贏。

中國老齡化進程加速，第七次全國人口普查數據顯示，60歲及以上人口占比達18.7%，養老服務需求與保險行業轉型需求形成雙向契合點。在此背景下，“保險+養老服務”模式成為保險行業探索第二增長曲線的重要方向。本文從政策支持、生態構建、場景落地三個維度，解析該模式如何實現可持續運營。

一、政策驅動：頂層設計鋪路，機制創新破局

近年來，國家密集出臺政策支持“保險+養老服務”融合發展。國務院《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》明確提出“支持商業保險機構開發商業養老保險和健康保險產品”，銀保監會同步推動專屬商業養老保險、長期護理保險試點。政策紅利體現在三方面：

1.稅收優惠與資金支持：稅延養老保險試點擴大，養老社區建設納入保險資金另類投資范圍；

2.準入機制優化：允許險企通過股權投資、合作運營等方式參與養老機構建設；

3.服務標準制定：推動養老服務標準化建設，規范保險機構服務流程。

二、生態構建：全鏈條資源整合，打造閉環服務網絡

“保險+養老服務”需突破傳統保險產品邊界，構建“支付+服務”雙輪驅動的生態體系，具體路徑包括：

1. 產品創新：從風險補償到服務前置

支付端：開發“養老保險+健康管理”“年金險+養老社區入住權”等組合產品；

服務端：整合居家護理、康復醫療、智慧養老設備等服務資源，形成可量化權益包。

2. 服務網絡：輕重資產結合布局

重資產：頭部險企布局CCRC（持續照料退休社區），如泰康之家、平安臻頤年；

輕資產：中小險企通過合作聯盟，接入第三方養老機構、社區服務中心資源。

3. 科技賦能：數字化提升服務效率

智能穿戴設備實時監測健康數據，聯動保險風控模型；

AI客服系統提供24小時健康咨詢，降低服務邊際成本。

三、場景落地：聚焦四大場景，解決核心痛點

場景1：居家養老保障閉環

聯合居家護理機構，提供“保險賠付+上門護理+適老化改造”服務。例如，中國太保推出“家安芯”智能養老解決方案，通過物聯網設備監測意外風險并觸發理賠。

場景2：社區養老資源整合

與街道共建嵌入式養老驛站，保險代理人轉型“養老規劃師”，提供保單咨詢與線下服務對接。北京“人壽堂頤養社區”即采用險企投資、政府供地的PPP模式。

場景3：醫養結合支付創新

打通醫保與商業保險結算系統，在養老機構內設醫療機構實現“一站式”賠付。友邦保險與和睦家醫療合作推出“保險直付”服務，降低用戶醫療費用墊付壓力。

場景4：財富管理與養老傳承

針對高凈值客戶，設計“終身壽險+家族信托+養老社區”組合方案，實現財富增值與養老服務代際傳遞。

四、挑戰與對策：風險管控與長期主義

當前模式落地仍面臨三大挑戰：

1.長壽風險與資金錯配：需通過再保險、對沖基金等工具分散長期護理成本；

2.服務質量標準化難題：建立服務商準入評估體系，引入第三方質量認證；

3.消費者認知偏差：加強養老規劃教育，通過VR體驗、社區講座等方式降低決策門檻。

“保險+養老服務”模式的成功落地，需打通政策、資本、技術、服務四重鏈路。未來，隨著個人養老金制度推廣及康養產業數字化轉型，保險行業有望構建覆蓋“預防、補償、服務”的全周期養老生態，實現社會價值與商業價值的雙贏。