2023年《車險行業數字化發展白皮書》明確提出，支持UBI等創新產品發展。政策東風下，部分車企已啟動跨界布局：比亞迪與平安保險推出“駕駛評分換電芯折扣”服務，蔚來通過NIOPower網絡構建電池健康度動態評估體系。

短期內，UBI可能以“附加險”形式覆蓋電池衰減風險。例如，對年行駛里程低于1萬公里、平均充電量維持在30%-80%區間的用戶，提供電池容量保值補償。長期來看，隨著車路協同基礎設施完善和區塊鏈存證技術應用，2026年后或迎來UBI產品的爆發期。

近年來，中國新能源汽車市場滲透率已突破30%，但配套的保險體系卻未能跟上技術變革的步伐。當前新能源車險專屬條款雖已覆蓋三電系統（電池、電機、電控）的意外事故，卻將“電池衰減”排除在保障范圍之外，這一漏洞正在成為車主與車企的共同焦慮。

被忽視的電池衰減：新能源車的“隱形地雷”

電池作為新能源汽車的核心部件，成本占比高達40%，其性能衰減直接關系車輛殘值。數據顯示，主流電動車動力電池容量年均衰減率約2%-5%，使用五年后續航縮水普遍超過20%。然而，保險行業仍將電池衰減歸類為“自然損耗”，導致車主需自行承擔數萬元的更換費用。這種矛盾在二手車市場尤為尖銳——電池健康度缺乏權威評估標準，車主與保險公司常陷入扯皮僵局。

車企試圖通過“終身質保”緩解焦慮，但條款中苛刻的里程限制、維修記錄要求將大量用戶拒之門外。更嚴峻的是，隨著2018年前后首批量產電動車進入置換周期，電池衰減引發的糾紛正在批量爆發。

UBI車險：技術驅動下的定價革命

在傳統車險模型難以適配新能源風險的背景下，基于駕駛行為的UBI（Usage-Based Insurance）車險被視為破局關鍵。通過車載終端實時采集急加速、急剎車、充電習慣等數據，結合地理位置、天氣等外部變量，UBI能夠實現“千人千面”的精準定價：

風險對沖：駕駛行為保守的車主可降低保費，高風險用戶則需支付溢價，從而緩解保險公司對長尾風險的顧慮；

電池健康管理：連續監測充放電深度、溫度等數據，可建立電池衰減預測模型，為保險責任劃分提供量化依據；

生態協同：與車企數據互通后，UBI能反向推動電池技術優化，例如為“低溫續航打折”設計地域化保險產品。

全球范圍內，意大利、美國等市場UBI車險滲透率已超過15%，而中國目前僅在深圳、上海等地開展小范圍試點。

規模化落地：三重壁壘待突破

盡管UBI被視為必然趨勢，但其在中國市場的全面推廣仍面臨現實阻礙：

1. 數據主權之爭

車企與保險公司對駕駛數據的控制權博弈白熱化。特斯拉、蔚來等車企憑借硬件優勢掌握數據入口，傳統險企則受制于《汽車數據安全管理規定》，難以直接獲取高精度行車信息。如何建立合規的數據共享機制，成為UBI落地的先決條件。

2. 技術可靠性爭議

現有UBI模型對復雜場景的適配性不足。例如，自動駕駛模式下的事故責任如何界定？北方冬季低溫導致的電池性能下降是否計入用戶風險系數？這些技術細節仍需行業標準統一。

3. 用戶接受度分化

年輕群體對數據隱私的讓渡意愿較高，但保守型車主擔憂“科技監控”。人保財險調研顯示，僅38%的用戶愿意為保費折扣開放全部駕駛數據。此外，UBI可能引發“數據歧視”——網約車司機、高頻次快充用戶等群體或面臨保費跳漲。

未來三年：從試驗田到分水嶺

2023年《車險行業數字化發展白皮書》明確提出，支持UBI等創新產品發展。政策東風下，部分車企已啟動跨界布局：比亞迪與平安保險推出“駕駛評分換電芯折扣”服務，蔚來通過NIOPower網絡構建電池健康度動態評估體系。

短期內，UBI可能以“附加險”形式覆蓋電池衰減風險。例如，對年行駛里程低于1萬公里、平均充電量維持在30%-80%區間的用戶，提供電池容量保值補償。長期來看，隨著車路協同基礎設施完善和區塊鏈存證技術應用，2026年后或迎來UBI產品的爆發期。

可以預見，當保險行業不再回避電池衰減的“灰犀牛”，轉而通過技術手段將其轉化為可定價、可管理的風險因子時，新能源汽車才能真正踏入市場化成熟階段。