2023年《車險行業(yè)數(shù)字化發(fā)展白皮書》明確提出，支持UBI等創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展。政策東風(fēng)下，部分車企已啟動跨界布局：比亞迪與平安保險推出“駕駛評分換電芯折扣”服務(wù)，蔚來通過NIOPower網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建電池健康度動態(tài)評估體系。

短期內(nèi)，UBI可能以“附加險”形式覆蓋電池衰減風(fēng)險。例如，對年行駛里程低于1萬公里、平均充電量維持在30%-80%區(qū)間的用戶，提供電池容量保值補償。長期來看，隨著車路協(xié)同基礎(chǔ)設(shè)施完善和區(qū)塊鏈存證技術(shù)應(yīng)用，2026年后或迎來UBI產(chǎn)品的爆發(fā)期。

近年來，中國新能源汽車市場滲透率已突破30%，但配套的保險體系卻未能跟上技術(shù)變革的步伐。當(dāng)前新能源車險專屬條款雖已覆蓋三電系統(tǒng)（電池、電機、電控）的意外事故，卻將“電池衰減”排除在保障范圍之外，這一漏洞正在成為車主與車企的共同焦慮。

被忽視的電池衰減：新能源車的“隱形地雷”

電池作為新能源汽車的核心部件，成本占比高達(dá)40%，其性能衰減直接關(guān)系車輛殘值。數(shù)據(jù)顯示，主流電動車動力電池容量年均衰減率約2%-5%，使用五年后續(xù)航縮水普遍超過20%。然而，保險行業(yè)仍將電池衰減歸類為“自然損耗”，導(dǎo)致車主需自行承擔(dān)數(shù)萬元的更換費用。這種矛盾在二手車市場尤為尖銳——電池健康度缺乏權(quán)威評估標(biāo)準(zhǔn)，車主與保險公司常陷入扯皮僵局。

車企試圖通過“終身質(zhì)?！本徑饨箲]，但條款中苛刻的里程限制、維修記錄要求將大量用戶拒之門外。更嚴(yán)峻的是，隨著2018年前后首批量產(chǎn)電動車進入置換周期，電池衰減引發(fā)的糾紛正在批量爆發(fā)。

UBI車險：技術(shù)驅(qū)動下的定價革命

在傳統(tǒng)車險模型難以適配新能源風(fēng)險的背景下，基于駕駛行為的UBI（Usage-Based Insurance）車險被視為破局關(guān)鍵。通過車載終端實時采集急加速、急剎車、充電習(xí)慣等數(shù)據(jù)，結(jié)合地理位置、天氣等外部變量，UBI能夠?qū)崿F(xiàn)“千人千面”的精準(zhǔn)定價：

風(fēng)險對沖：駕駛行為保守的車主可降低保費，高風(fēng)險用戶則需支付溢價，從而緩解保險公司對長尾風(fēng)險的顧慮；

電池健康管理：連續(xù)監(jiān)測充放電深度、溫度等數(shù)據(jù)，可建立電池衰減預(yù)測模型，為保險責(zé)任劃分提供量化依據(jù)；

生態(tài)協(xié)同：與車企數(shù)據(jù)互通后，UBI能反向推動電池技術(shù)優(yōu)化，例如為“低溫續(xù)航打折”設(shè)計地域化保險產(chǎn)品。

全球范圍內(nèi)，意大利、美國等市場UBI車險滲透率已超過15%，而中國目前僅在深圳、上海等地開展小范圍試點。

規(guī)模化落地：三重壁壘待突破

盡管UBI被視為必然趨勢，但其在中國市場的全面推廣仍面臨現(xiàn)實阻礙：

1. 數(shù)據(jù)主權(quán)之爭

車企與保險公司對駕駛數(shù)據(jù)的控制權(quán)博弈白熱化。特斯拉、蔚來等車企憑借硬件優(yōu)勢掌握數(shù)據(jù)入口，傳統(tǒng)險企則受制于《汽車數(shù)據(jù)安全管理規(guī)定》，難以直接獲取高精度行車信息。如何建立合規(guī)的數(shù)據(jù)共享機制，成為UBI落地的先決條件。

2. 技術(shù)可靠性爭議

現(xiàn)有UBI模型對復(fù)雜場景的適配性不足。例如，自動駕駛模式下的事故責(zé)任如何界定？北方冬季低溫導(dǎo)致的電池性能下降是否計入用戶風(fēng)險系數(shù)？這些技術(shù)細(xì)節(jié)仍需行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。

3. 用戶接受度分化

年輕群體對數(shù)據(jù)隱私的讓渡意愿較高，但保守型車主擔(dān)憂“科技監(jiān)控”。人保財險調(diào)研顯示，僅38%的用戶愿意為保費折扣開放全部駕駛數(shù)據(jù)。此外，UBI可能引發(fā)“數(shù)據(jù)歧視”——網(wǎng)約車司機、高頻次快充用戶等群體或面臨保費跳漲。

未來三年：從試驗田到分水嶺

2023年《車險行業(yè)數(shù)字化發(fā)展白皮書》明確提出，支持UBI等創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展。政策東風(fēng)下，部分車企已啟動跨界布局：比亞迪與平安保險推出“駕駛評分換電芯折扣”服務(wù)，蔚來通過NIOPower網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建電池健康度動態(tài)評估體系。

短期內(nèi)，UBI可能以“附加險”形式覆蓋電池衰減風(fēng)險。例如，對年行駛里程低于1萬公里、平均充電量維持在30%-80%區(qū)間的用戶，提供電池容量保值補償。長期來看，隨著車路協(xié)同基礎(chǔ)設(shè)施完善和區(qū)塊鏈存證技術(shù)應(yīng)用，2026年后或迎來UBI產(chǎn)品的爆發(fā)期。

可以預(yù)見，當(dāng)保險行業(yè)不再回避電池衰減的“灰犀?！?，轉(zhuǎn)而通過技術(shù)手段將其轉(zhuǎn)化為可定價、可管理的風(fēng)險因子時，新能源汽車才能真正踏入市場化成熟階段。