歐盟于2023年1月正式實施的《數字運營韌性法案》（Digital Operational Resilience Act, DORA），旨在全面提升金融行業的數字風險應對能力。作為金融體系的重要組成部分，保險業成為DORA重點監管領域之一。該法案對保險機構IT系統的壓力測試提出了多項革新性要求，推動行業從被動防御向主動韌性管理轉型。

歐盟于2023年1月正式實施的《數字運營韌性法案》（Digital Operational Resilience Act, DORA），旨在全面提升金融行業的數字風險應對能力。作為金融體系的重要組成部分，保險業成為DORA重點監管領域之一。該法案對保險機構IT系統的壓力測試提出了多項革新性要求，推動行業從被動防御向主動韌性管理轉型。

一、測試范圍從局部向全域擴展

DORA要求保險機構將壓力測試從傳統核心業務系統擴展至全技術棧覆蓋。具體包括：

1. 基礎設施層：需模擬云計算環境故障、數據中心斷電等極端場景；

2. 應用層：針對保單管理系統、理賠平臺等關鍵業務系統進行多維度沖擊測試；

3. 數據層：驗證客戶隱私數據在遭受勒索軟件攻擊時的保護機制；

4. 供應鏈體系：要求對第三方服務提供商（如TPA系統）進行聯合壓力測試。

這種全域覆蓋的測試模式，倒逼保險公司重構原有的分散式測試體系，建立端到端的韌性評估框架。

二、場景設計強調現實威脅貼合度

法案明確提出壓力測試場景必須反映真實網絡威脅演變趨勢：

· 強制納入國家級APT攻擊、零日漏洞利用等高級持續性威脅場景

· 要求每年更新至少30%的測試用例以匹配新型攻擊手法

· 規定勒索攻擊恢復測試需包含支付渠道中斷的復合型危機處置

例如，某跨國保險集團在2023年測試中，首次模擬了量子計算破解加密算法的技術沖擊，提前布局后量子時代的安全架構。

三、實時性與連續性測試成硬性指標

DORA突破傳統壓力測試的靜態模式，提出三項創新要求：

1. 動態閾值調整：建立基于AI的實時風險監測系統，自動觸發壓力測試流程

2. 生存性驗證：關鍵業務系統需在72小時持續攻擊下保持核心功能運轉

3. 分鐘級恢復：對保單簽發、保費支付等時效敏感業務設定秒級故障切換標準

這促使保險公司加快分布式架構改造，某歐洲頭部險企通過部署混沌工程平臺，將系統自愈速度提升至行業平均水平的3倍。

四、數據治理與AI模型納入測試范疇

法案特別強調數據完整性保護和AI系統可靠性：

· 壓力測試需驗證訓練數據被污染時的模型決策穩定性

· 要求建立對抗性樣本攻擊的防御驗證機制

· 規定隱私計算技術在壓力場景下的性能衰減閾值

某再保險公司通過構建"數字孿生"測試環境，提前發現精算模型在數據異常波動時可能產生的20%偏差風險。

五、測試結果與業務決策強制掛鉤

DORA建立壓力測試與戰略管理的直接聯系：

1. 要求董事會每年審議測試報告并披露重大風險

2. 將測試結果與產品上線審批、并購評估等決策流程綁定

3. 規定風險暴露值超過閾值的機構須暫停相關數字服務

這種機制推動保險機構將IT韌性真正納入企業風險管理（ERM）體系，某集團因此調整了3.2億歐元的數字化轉型投資方向。

行業變革與未來展望

DORA的實施正在重塑保險業的技術治理模式：超過78%的歐盟險企已組建跨部門的數字韌性委員會，行業年均IT安全預算增幅達40%。隨著2025年全面合規期的臨近，構建智能化的壓力測試平臺、培養復合型網絡韌性人才、完善第三方風險管理將成為行業競爭新維度。

可以預見，這種以壓力測試為抓手的數字韌性建設，不僅將提升保險行業的抗風險能力，更可能催生基于韌性評估的新型保險產品，推動行業在數字經濟時代實現安全與發展并重的轉型升級。