“保險+養(yǎng)老服務(wù)”模式的落地，需政策、產(chǎn)品、生態(tài)與技術(shù)的協(xié)同發(fā)力。未來，這一模式不僅將緩解社會養(yǎng)老壓力，更將推動保險行業(yè)從“風(fēng)險補償者”向“服務(wù)供給者”轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)社會價值與商業(yè)價值的雙贏。

隨著我國老齡化進(jìn)程加速，養(yǎng)老需求呈現(xiàn)多元化、專業(yè)化趨勢，傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已難以滿足市場需求。在此背景下，“保險+養(yǎng)老服務(wù)”模式因其風(fēng)險保障與養(yǎng)老資源整合的雙重優(yōu)勢，成為行業(yè)創(chuàng)新焦點。如何推動這一模式高效落地？本文將從政策支持、產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)生態(tài)構(gòu)建等維度展開探討。

一、政策紅利釋放，夯實模式發(fā)展基礎(chǔ)

國家近年來持續(xù)出臺政策鼓勵“保險+養(yǎng)老服務(wù)”融合。例如，《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》明確提出支持保險機構(gòu)參與養(yǎng)老服務(wù)，開發(fā)專屬金融產(chǎn)品。各地政府也通過土地優(yōu)惠、稅收減免等政策，鼓勵險企投資養(yǎng)老社區(qū)、護理機構(gòu)等實體項目。

政策引導(dǎo)下，險企可借助長期資金優(yōu)勢，布局“康養(yǎng)社區(qū)+保險產(chǎn)品”閉環(huán)，如泰康保險的“醫(yī)養(yǎng)社區(qū)”模式、平安的“居家養(yǎng)老服務(wù)體系”，均通過政策支持實現(xiàn)快速落地。

二、產(chǎn)品創(chuàng)新驅(qū)動，精準(zhǔn)匹配養(yǎng)老需求

保險產(chǎn)品的設(shè)計需與養(yǎng)老服務(wù)深度綁定，形成差異化競爭力：

1.長期護理險與居家養(yǎng)老結(jié)合：針對失能老人，開發(fā)覆蓋護理費用、上門服務(wù)的保險產(chǎn)品，減輕家庭經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。

2.年金險與養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益掛鉤：客戶購買特定保險產(chǎn)品后，可優(yōu)先入住合作養(yǎng)老社區(qū)，享受醫(yī)療、康復(fù)等一站式服務(wù)。

3.健康險嵌入預(yù)防性服務(wù)：為投保人提供健康管理、慢病干預(yù)等增值服務(wù)，降低疾病風(fēng)險，延長健康壽命周期。

此類產(chǎn)品需依托大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)分析用戶需求，例如通過健康檔案、消費行為等數(shù)據(jù)，定制個性化保障方案。

三、構(gòu)建“保險+服務(wù)”生態(tài)圈，實現(xiàn)資源整合

養(yǎng)老服務(wù)涉及醫(yī)療、康復(fù)、家政等多領(lǐng)域，險企需通過合作或自建生態(tài)，打通服務(wù)鏈條：

1.與醫(yī)療機構(gòu)深度合作：險企可聯(lián)合三甲醫(yī)院、專科診所，為客戶提供綠色通道、遠(yuǎn)程問診等服務(wù)，提升養(yǎng)老醫(yī)療資源可及性。

2.布局智慧養(yǎng)老科技：利用物聯(lián)網(wǎng)、AI等技術(shù)開發(fā)智能穿戴設(shè)備、居家監(jiān)測系統(tǒng)，實時保障老年人安全，同時降低險企服務(wù)成本。

3.整合社區(qū)資源：與社區(qū)服務(wù)中心、家政公司合作，提供日間照料、送餐保潔等生活服務(wù)，形成“15分鐘養(yǎng)老服務(wù)圈”。

例如，中國人壽通過控股養(yǎng)老機構(gòu)、參股醫(yī)療企業(yè)，構(gòu)建了“保險+醫(yī)療+養(yǎng)老”的全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

四、強化風(fēng)控與用戶教育，保障可持續(xù)發(fā)展

1.建立風(fēng)險管理體系：養(yǎng)老社區(qū)投資周期長、回報慢，需通過資產(chǎn)負(fù)債匹配、動態(tài)精算模型規(guī)避資金風(fēng)險；同時加強服務(wù)質(zhì)量管理，防范運營風(fēng)險。

2.提升用戶認(rèn)知度：通過線上線下渠道普及“保險+養(yǎng)老”理念，例如開展社區(qū)講座、短視頻科普，消除消費者對“預(yù)付型”養(yǎng)老產(chǎn)品的信任壁壘。

五、未來展望：數(shù)字化與普惠化并進(jìn)

隨著技術(shù)升級與政策深化，“保險+養(yǎng)老服務(wù)”模式將進(jìn)一步向普惠化、智能化發(fā)展：

普惠養(yǎng)老產(chǎn)品下沉：開發(fā)面向中低收入人群的普惠型養(yǎng)老險，結(jié)合政府補貼擴大覆蓋范圍。

數(shù)字化服務(wù)升級：通過區(qū)塊鏈技術(shù)確保服務(wù)數(shù)據(jù)透明，利用元宇宙、VR等技術(shù)提升養(yǎng)老社區(qū)體驗感。

“保險+養(yǎng)老服務(wù)”模式的落地，需政策、產(chǎn)品、生態(tài)與技術(shù)的協(xié)同發(fā)力。未來，這一模式不僅將緩解社會養(yǎng)老壓力，更將推動保險行業(yè)從“風(fēng)險補償者”向“服務(wù)供給者”轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)社會價值與商業(yè)價值的雙贏。