網(wǎng)絡(luò)互助的關(guān)停潮并非模式的失敗，而是行業(yè)從野蠻生長走向規(guī)范發(fā)展的必經(jīng)之路。無論是轉(zhuǎn)型持牌機(jī)構(gòu)，還是深耕健康服務(wù)，核心在于建立科學(xué)的精算體系、透明的運(yùn)營機(jī)制和可持續(xù)的生態(tài)閉環(huán)。當(dāng)行業(yè)不再追求短期流量，而是真正聚焦于解決“看病難、看病貴”的社會痛點(diǎn)，或許能在普惠金融的版圖中找到不可替代的價值坐標(biāo)。

2022年初，相互寶正式關(guān)停的消息引發(fā)行業(yè)震動。作為國內(nèi)首個用戶破億的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，其退場標(biāo)志著行業(yè)進(jìn)入深度調(diào)整期。從美團(tuán)互助、水滴互助到輕松互助，近三年已有十余家平臺終止服務(wù)。在監(jiān)管框架尚未完善、商業(yè)模式爭議不斷的背景下，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)如何尋找新出路，成為公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、相互寶關(guān)停背后的行業(yè)困境

相互寶的誕生曾被視為保險創(chuàng)新的里程碑。其“低門檻+共濟(jì)模式”迅速吸引1.05億用戶，累計完成71期互助，救助超過18萬患病成員。但高速擴(kuò)張背后，三大矛盾逐漸凸顯：

1.法律定位模糊：互助計劃長期游走于公益與商業(yè)之間，既不受《保險法》約束，也缺乏明確的監(jiān)管歸屬，導(dǎo)致用戶權(quán)益保障機(jī)制缺失。

2.分?jǐn)偨鸩豢沙掷m(xù)：隨著成員平均年齡增長和重疾發(fā)生率上升，相互寶人均分?jǐn)偨痤~從2019年的29元暴漲至2021年的152元，引發(fā)大規(guī)模用戶流失。

3.監(jiān)管收緊與合規(guī)成本：2021年銀保監(jiān)會發(fā)文強(qiáng)調(diào)“網(wǎng)絡(luò)互助須持牌經(jīng)營”，平臺運(yùn)營成本激增，但盈利模式仍依賴管理費(fèi)，難以支撐長期投入。

這些矛盾折射出互助行業(yè)的根本性挑戰(zhàn)：如何在普惠性與商業(yè)可持續(xù)性之間找到平衡點(diǎn)。

二、破局方向：從流量生意到服務(wù)深耕

盡管行業(yè)進(jìn)入洗牌期，但社會對普惠保障的需求并未消失。國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)顯示，我國仍有60%居民缺乏商業(yè)健康險，三四線城市大病醫(yī)療費(fèi)用自付比例超過45%。在此背景下，頭部平臺正從三個方向探索轉(zhuǎn)型路徑：

1. 升級為持牌保險機(jī)構(gòu)

水滴公司、輕松集團(tuán)等平臺加速布局保險經(jīng)紀(jì)牌照，將原有互助用戶轉(zhuǎn)化為保險客戶。通過“互助引流+保險變現(xiàn)”模式，水滴2022年財報顯示其長期險首年保費(fèi)同比增長36.2%，驗(yàn)證了服務(wù)鏈延伸的可行性。

2. 切入細(xì)分健康管理場景

部分平臺轉(zhuǎn)向慢性病管理、早癌篩查等垂直領(lǐng)域。例如，原相互寶團(tuán)隊推出的“慢病互助計劃”，通過限定糖尿病、高血壓患者群體，設(shè)計差異化的分?jǐn)倷C(jī)制，上線半年吸引超300萬用戶，證明精細(xì)化運(yùn)營的潛力。

3. 嫁接醫(yī)療生態(tài)資源

螞蟻集團(tuán)將互助用戶導(dǎo)入“好醫(yī)保”體系，同時接入全國800家三甲醫(yī)院綠色通道服務(wù)；美團(tuán)互助關(guān)停后，轉(zhuǎn)而向會員提供免費(fèi)體檢套餐和在線問診權(quán)益。這種“互助+醫(yī)療資源”的打包服務(wù)，正在重構(gòu)用戶價值鏈條。

三、政策定調(diào)與未來趨勢

2023年《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》修訂稿首次明確“不得通過互助計劃變相開展保險業(yè)務(wù)”，釋放出強(qiáng)化持牌經(jīng)營的信號。行業(yè)專家預(yù)判，未來網(wǎng)絡(luò)互助可能呈現(xiàn)三大趨勢：

1. 納入多層次醫(yī)療保障體系

深圳已試點(diǎn)將互助計劃與惠民保銜接，允許用戶用醫(yī)保個人賬戶支付分?jǐn)偨稹＿@種“政策性引導(dǎo)+市場化運(yùn)作”的模式，或?qū)⒊蔀榈胤窖a(bǔ)充醫(yī)保的創(chuàng)新方向。

2. 技術(shù)驅(qū)動風(fēng)控升級

區(qū)塊鏈技術(shù)正在解決互助計劃的透明度難題。上海“眾惠鏈”平臺通過智能合約自動執(zhí)行賠付，使資金流向可追溯，投訴率下降72%，展示了技術(shù)賦能的可能性。

3. 會員制醫(yī)療的崛起

美國凱撒醫(yī)療集團(tuán)的成功經(jīng)驗(yàn)表明，預(yù)付式會員醫(yī)療模式具有抗風(fēng)險優(yōu)勢。國內(nèi)丁香園、微醫(yī)等平臺已推出年費(fèi)制家庭醫(yī)生服務(wù)，未來或與互助計劃形成協(xié)同效應(yīng)。

結(jié)語：回歸保障本質(zhì)方能突圍

網(wǎng)絡(luò)互助的關(guān)停潮并非模式的失敗，而是行業(yè)從野蠻生長走向規(guī)范發(fā)展的必經(jīng)之路。無論是轉(zhuǎn)型持牌機(jī)構(gòu)，還是深耕健康服務(wù)，核心在于建立科學(xué)的精算體系、透明的運(yùn)營機(jī)制和可持續(xù)的生態(tài)閉環(huán)。當(dāng)行業(yè)不再追求短期流量，而是真正聚焦于解決“看病難、看病貴”的社會痛點(diǎn)，或許能在普惠金融的版圖中找到不可替代的價值坐標(biāo)。