經(jīng)歷疫情洗禮的健康險(xiǎn)市場(chǎng)，正以"精準(zhǔn)風(fēng)控+個(gè)性服務(wù)+科技賦能"的新形態(tài)回應(yīng)時(shí)代需求。隨著《健康中國(guó)2030規(guī)劃綱要》的推進(jìn)，覆蓋全生命周期、打通線上線下服務(wù)閉環(huán)的保障體系將成為行業(yè)進(jìn)化方向。消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品時(shí)，建議重點(diǎn)關(guān)注保障范圍與醫(yī)療資源的匹配度，以及險(xiǎn)企在健康管理生態(tài)建設(shè)中的戰(zhàn)略布局。

一、從被動(dòng)投保到主動(dòng)防御：健康意識(shí)覺(jué)醒驅(qū)動(dòng)需求增長(zhǎng)

新冠疫情帶來(lái)的健康威脅，促使公眾對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2022年健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模突破8653億元，較疫情前增長(zhǎng)超40%。消費(fèi)者不再將保險(xiǎn)視為單純的"醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償工具"，更傾向于通過(guò)配置重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)構(gòu)建系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)網(wǎng)，特別是針對(duì)呼吸系統(tǒng)疾病、免疫能力修復(fù)等領(lǐng)域的專(zhuān)項(xiàng)保障產(chǎn)品搜索量激增267%。

二、保障范圍升級(jí)：從單一賠付到全流程服務(wù)

后疫情時(shí)代健康險(xiǎn)呈現(xiàn)"基礎(chǔ)保障+增值服務(wù)"雙輪驅(qū)動(dòng)特征。頭部險(xiǎn)企推出的新產(chǎn)品中，83%包含線上問(wèn)診、藥品直送、重癥綠通等附加服務(wù)。消費(fèi)者對(duì)保障周期提出更高要求，覆蓋確診前預(yù)防篩查、治療中費(fèi)用墊付、康復(fù)期健康管理的長(zhǎng)期險(xiǎn)種市場(chǎng)份額提升至61%，較2019年翻倍。

三、產(chǎn)品形態(tài)創(chuàng)新：模塊化定制成主流選擇

大數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年帶病體可投保產(chǎn)品數(shù)量同比激增150%，甲狀腺結(jié)節(jié)、高血壓等既往癥人群專(zhuān)屬險(xiǎn)種登陸主流平臺(tái)。分級(jí)保費(fèi)制度、可拆卸式保障模塊設(shè)計(jì)獲得市場(chǎng)追捧，允許用戶根據(jù)家庭結(jié)構(gòu)、地域醫(yī)療資源等特點(diǎn)自由組合門(mén)診住院、特藥報(bào)銷(xiāo)、護(hù)理津貼等保障單元。

四、數(shù)字化滲透加速：智能核保重塑購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)

依托AI技術(shù)的智能核保系統(tǒng)覆蓋率已達(dá)行業(yè)92%，平均承保時(shí)效縮短至8分鐘。百度搜索指數(shù)顯示，"線上健康告知""智能保費(fèi)測(cè)算"等關(guān)鍵詞熱度較疫情前增長(zhǎng)520%。區(qū)塊鏈技術(shù)在理賠端的應(yīng)用使醫(yī)療數(shù)據(jù)核驗(yàn)效率提升70%，部分險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)新冠肺炎相關(guān)理賠"確診即賠"的突破性服務(wù)。

經(jīng)歷疫情洗禮的健康險(xiǎn)市場(chǎng)，正以"精準(zhǔn)風(fēng)控+個(gè)性服務(wù)+科技賦能"的新形態(tài)回應(yīng)時(shí)代需求。隨著《健康中國(guó)2030規(guī)劃綱要》的推進(jìn)，覆蓋全生命周期、打通線上線下服務(wù)閉環(huán)的保障體系將成為行業(yè)進(jìn)化方向。消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品時(shí)，建議重點(diǎn)關(guān)注保障范圍與醫(yī)療資源的匹配度，以及險(xiǎn)企在健康管理生態(tài)建設(shè)中的戰(zhàn)略布局。